לוקחים משכנתא? זהירות? אל תקפצו גבוה מידי. היו כבר הרבה מקרים של זוגות שהתחייבו הרבה מעל היכולות שלהם והתוצאה היתה שהם נשארו ללא דירה. נכון שאתם רוצים להסתער על המשכנתא, לאכול אותה מהר ולסיים את הסיפור, אך גם את זה צריך לעשות בחכמה.
בכתבה הבאה נסביר על תכנון משכנתא. מה צריך לקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא ובאיזה פרמטרים יש להתחשב.
מה לוקחים בחשבון כאשר מתכננים משכנתא?
לפני שאתם מחפשים דירה, אתם צריכים להגדיר את היכולות הכלכליות שלכם. עד איזה סכום אתם מסוגלים לקנות. זו לא חכמה לקנות דירה יקרה מעבר ליכולות שלכם. צריך להיות שקולים ואחראים. אתם לא יכולים לקחת משכנתא בלי הגבלה ובלי לדעת מאיפה לשלם.
קיימים שני פרמטרים מכריעים בקביעת מחיר הדירה. ההון העצמי שברשותכם ויכולת ההחזר שלכם.
ההון העצמי
כדי לקנות דירה אתם צריכים להביא מהבית 25% משווי הנכס. אנו מתייחסים למקרה שזו דירה ראשונה שלכם. במקרה הזה הבנק יממן לכם עד 75% משווי הנכס. חשוב לציין שכמה שאחוז המימון יהיה נמוך יותר, כך תהיינה גם הריביות. אם אתם יכולים, דאגו שאחוז המימון יהיה כמה שיותר נמוך.
קחו בחשבון שלא כל הכסף שיש לכם יכול לשמש כהון עצמי. יש הוצאות נוספות כאשר קונים דירה כמו תיווך, עורך דין, שיפוץ, ריהוט ועוד.
יש מקרים בהם ניתן לקבל מהבנק אף יותר מ- 75% מימון. בדקו אם אתם זכאים ואם כן תוכלו לקנות דירה בסכום גבוה יותר (בתנאי שתוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא).
המקרים בהם ניתן לקבל יותר מ-75% מימון הם:
- חשבון הבנק שלכם חלק. נכנס כסף, אף פעם לא היה מינוס וכל מה שהבנק לא אוהב.
- יכולת החזר גבוהה ועתיד כלכלי מבטיח. אם אתם עובדים בהייטק או ששניכם סטודנטים למקצוע מבוקש ומכניס כמו עורכות דין או רפואה הבנק סומך עליכם שתצליחו להחזיר את החוב.
- אם זכיתם במחיר למשתכן. במחיר למשתכן תוכלו לקבל גם 90% מימון משכנתא.
תכל'ס, שווי הדירה אמור להיות עד פי 4 מהסכום של ההון העצמי. לדוג', אם יש לכם 300,000 ש"ח תוכלו לקנות דירה עד 1,200,000 ש"ח אלא אם כן הבנק יתן לכם אחוז מימון גבוה יותר של נניח 80% ואז תוכלו לקנות דירה ב-1,500,000 ש"ח.
יכולת החזר
לא מספיק למקסם את אחוזי המימון מהבנק וגמרנו, צריך מישהו שישלם את המשכנתא אחרי זה. לכן, אתם צריכים לבדוק כמה אתם מסוגלים לשלם. יש כלל בסיסי אך ממש לא מדויק שאומר שעל כל 100,000 שקל של המשכנתא, יהיה לכם החזר חודשי של 500 שקל ל 30 שנה. זה יכול להיות גם פחות כמובן. שימו לב להכנסה שלכם ובדקו כמה אתם יכולים לשלם בחודש. אם אתם לוקחים משכנתא של 1,000,000 ש"ח, קחו בחשבון שההחזר החודשי יהיה 5,000 ש"ח. חוץ מזה יש כאן איזושהי רגולציה שנקראת יכולת החזר. לפי החוק לא יתנו לכם לשלם יותר מ- 35% מההכנסה הפנויה. אנחנו גם לא היינו ממליצים לעבור את ה-25%. זאת אומרת שאם ההכנסה הפנויה שלכם היא 10,000 ש"ח לא תוכלו לשלם יותר מ- 3,500 ש"ח לחודש ואנחנו היינו ממליצים גם לא לעבור את ה-25% .
יש דברים שמשתנים
כאשר אתם מתכננים את המשכנתא שלכם שימו לב שיש דברים שעשויים להשתנות. ההכנסות וההוצאות לא ישארו אותו דבר. שימו לב שאתם מוכנים לכל התרחישים כך שתמיד תוכלו לעמוד בתשלומים. אם אתם יודעים בבירור שצפויה העלאה קרובה במשכורת אתם יכולים לקחת את זה בחשבון ולחשב ביכולת החזר.
לסיכום:
כאשר אתם עומדים לקנות דירה בדקו מה גובה הסכום עליו אתם מסוגלים להתחייב. שני הפרמטרים המשמעותיים הם אחוזי המימון ויכולת ההחזר. בדקו כמה הון עצמי יש לכם, כמה אתם מסוגלים להחזיר בחודש, שקללו את הנתונים והגיעו למחיר הסופי. אם אתם רוצים תוצאות מדויקות יותר תוכלו להיעזר במחשבון המשכנתא של mashkantouch.
אחרי הכל, מדובר כאן בתכנון בסיסי אם אתם רוצים להוציא את המקסימום ממינימום כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות. ככל שתפנו יותר מוקדם, כך תרוויחו יותר.
מוזמנים להיכנס כבר עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות שלנו המכיל בתוכו עשרות יועצי משכנתאות שיוציאו אותכם מרוצים.
