הכל על משכנתא הפוכה

אם רוב הפעמים הצעירים מתעניינים בכתבות שלנו, הפעם הכתבה פונה יותר למבוגרים שבינינו, משכנתא הפוכה תוכלו לקבל מגיל 60 ומעלה, אם אתם מכירים מישהו שיוכל להיעזר במידע תפנו אותו לכאן.

מה זה בכלל משכנתא הפוכה? לפעמים שמעתם את המושג הזה ולא הבנתם מהו? הגיע הזמן להבין את העניין לעומק!

תמיד כששמעתי "משכנתא הפוכה" חשבתי שמדובר במשכנתא לכל מטרה, משכנתא אותה מקבלים עבור נכס לא משועבד, אך לא משכנתא הפוכה היא לא משכנתא לכל מטרה.

אם כך מהי משכנתא הפוכה? למה היא נועדה?

את התשובות לשאלות אלו ועוד תמצאו כאן.

מה זה בכלל משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא משכנתא אותה מקבלים עבור נכס קיים לא משועבד, אך כאן, בשונה ממשכנתא לכל מטרה, החזר ההלוואה מתבצע רק לאחר מות הלווה, כאן לא צריך לשלם כל חודש על המשכנתא, ממשכנים את הבית ומקבלים כסף עבורו, כמובן מי שרוצה מחזיר עוד קודם, כל אחד בקצב שלו, הבנק מישכן את הנכס ולכן הוא רגוע, הוא יודע שיש לו ביטחון, ללוה נשאר לבחור אם לשלם את ההחזרים בקצב שלו או לא לשלם בכלל.

רק מי שמעל גיל שישים יכול לקבל משכנתא כזו, המימון במשכנתא הפוכה יהיה  רוב הפעמים בין 30% ל 50% , המימון משתנה לפי הגיל, ככל שגיל הלווה יהיה יותר גבוה הוא יוכל לקבל יותר אחוזי מימון המקסימום שיקבל תהיה 50% . (מתוך מיליון ש"ח מערך הדירה, הוא יכול לקבל מקסימום חמש מאות אלף ש"ח)

לרוב, מה שקורה בהלוואת משכנתא הפוכה היא צבירה של חוב שנפרע רק לאחר מות הלווה.

רוצים דוגמא? בבקשה,

רונית בת 60 ובבעלותה דירה לא משועבדת, הדירה שווה שני מיליון ש"ח, רונית צריכה לעבור טיפול רפואי והיא לא יודעת מניין תשיג 250 אלף ש"ח לעלות הטיפול, אין לה הכנסה חודשית גדולה, כך שהיא לא יכולה לקחת הלוואה ולהתחייב על החזרים חודשיים, במקרה כזה הפתרון נמצא במשכנתא הפוכה, היא יכולה למשכן את הדירה ולקבל 250 אלף ש"ח, להם היא זקוקה, היא לא תצטרך לשלם החזר חודשי כל חודש, ההחזרים יצטברו לקרן ההלוואה, אם ההחזר החודשי עומד על 1000 ש"ח, לאחר שנה היא תהיה חייבת לבנק 12000 ש"ח + 250000 ש"ח, החוב תופח ומצטבר.

לכמה זמן ניתנת הלוואת משכנתא הפוכה?

הלוואת משכנתא הפוכה היא ללא הגבלת זמן, הבנק נותן אותה רק למי שמעל גיל 60, הרי ההלוואה היא לכל תקופת חיי הלווה, ברגע שהלווה הולך לבית עולמו הבנק ירצה לקבל את כספו חזרה, הוא יפנה ליורשים שישלמו את החוב שהצטבר על הדירה, הם יכולים למחזר את המשכנתא ההפוכה למשכנתא רגילה וכל חודש הם ישלמו החזרים חודשיים לכיסוי ההלוואה. במקרה הכי גרוע הבנק מממש את זכותו ומוכר את הנכס.

מתי הבנק ידרוש את הכסף?

את הכסף מחזירים בשני מקרים:

  1. הלווה נפטר
  2. הנכס הממושכן נמכר, על ידי היורש או על ידי הלווה עצמו. (במקרה שהדירה נמכרה צריך לשלם לבנק את סכום החוב כולו ולא רק את קרן ההלוואה, החוב כולל את כל ההחזרים החודשיים שלא שולמו)

מה הריבית שנקבל במשכנתא הפוכה?

גובה הריבית במשכנתא הפוכה הוא די גבוה, הוא עומד על כ 6 אחוזים! ולא שכחנו, לרוב הוא גם מוצמד למדד המחירים לצרכן…

למה הריבית כל כך גבוהה?

  1. אין בשוק מתחרים, יש רק כמה מוסדות המציעות משכנתא הפוכה.
  2. על כל משכנתא לכל מטרה גובה הריבית שתקבלו יהיה גבוה יחסית.
  3. המלווה נותן כסף והוא לא יודע מתי יקבל אותו חזרה, הוא לא מקבל החזרים כל חודש, ההחזר מתבצע רק בסוף ההלוואה.

מה גובה אחוז המימון שאפשר לקבל במשכנתא הפוכה?

אז זהו, גיל הלווה יהיה זה שיקבע, ככל שהלווה מבוגר יותר הבנק ייתן אחוז מימון גדול יותר, המקסימום הוא חמישים אחוז, ככל שאנחנו יותר קרובים לגיל מאה ועשרים הבנק רואה את הכסף שלו יותר מהר ולכן גם לא אכפת לו לתת יותר אחוזי מימון…

אחוזי המימון שניתן לקבל  הם בין 30 ל 50 אחוז.

תקרת הסכום שתוכלו לקבל יהיה 1800000 ש"ח.

מי הם הבנקים שנותנים משכנתא הפוכה?

אין הרבה שמתעסקים עם משכנתאות הפוכות, חברות הביטוח כלל וטרייה מתעסקות עם משכנתא הפוכה, בנוסף בנק לאומי ובנק טפחות מציעות משכנתאות הפוכות.

משכנתא הפוכה היא כדאית?

משכנתא הפוכה  היא לא המצב האידיאלי, אף אחד לא רוצה לדעת שלאחר פטירתו הדירה שלו תעבור לבנק או שהיורשים שלו ייאלצו לשלם את החוב שהצטבר על הדירה שלו, הרבה פעמים הלוואה כזו קורעת את המשפחה ויוצרת מצב לא נעים.

מצב המשק בישראל לא מרנין לב, בלשון המעטה, ולאחרונה שומעים על יותר ויותר משכנתאות הפוכות, אנשים רוצים לעזור לילדיהם לקנות דירה וכדי להשיג הון עצמי הם משתמשים באופציית משכנתא הפוכה.

גם אם מתרחש צורך דחוף לסכום כסף גדול ואין אפשרות להתחייב על תשלום החזרים חודשיים משתמשים באופציה זו.

אם תוכלו להסתדר בלי משכנתא הפוכה, כדאי שתמנעו, המשכנתא ההפוכה יקרה מאוד מבחינה פיננסית, אבל אין מה לעשות, כשצריך , אין ברירה אלא להשתמש בברירת מחדל זו.