מה אתם מוכרחים לדעת על קרן שווה?
כידוע לכם, ללוח סילוקין שני שיטות החזר נפוצות, שיטת החזר שלו לוח שפיצר ושיטת החזר של קרן שווה.
כעת אנו רוצים להתמקד בקרן שווה. מה זה בכלל?
בקרן שווה ההחזרים הראשונים גבוהים ועם הזמן הם יורדים, זה יכול להתאים לכם אם אתם מתכננים התרחבות משפחתית, מצב של הוצאות הגדלות עם הזמן ולכן רוצים החזרים שירדו עם הזמן.
לפני שאתם רצים לקחת משכנתא בשיטת קרן שווה כדאי לעצור רגע, לבדוק את כל מה שמורכב מקרן שווה.
מה זה בכלל קרן שווה?
בשונה מלוח שפיצר בו יש סכומי החזר גבוהים,כאן יש לנו החזרים גבוהים שיורדים עם הזמן. אתם יכולים להתחיל בהחזר בגובה של 6000 ש"ח ולהגיע בסוף להחזר בגובה של 5000 ש"ח. (כמובן הנתונים משתנים בהתאם לתנאי ההלוואה)
התשלום על הקרן יהיה שווה כל חודש תשלמו סכום זהה עבור הקרן, אך עבור הריבית התשלום ישתנה. הסכום הכולל של אותו תשלום שתשלמו יהיה שונה כל חודש, הוא ירד עם הזמן ככל שגובה הריבית יירד.
נשמע מעולה, נכון?
מהם היתרונות של שיטת קרן שווה?
אם בחרתם בשיטת החזר קרן שווה שימו לב שאתם מרוויחים דברים רבים:
- התשלום על הקרן הוא כבר מההחזר הראשון, הקרן מסולקת במהירות, כל חודש אתם מורידים מיתרת הקרן סכום שווה וגבוה יחסית ובהמשך תסיימו עם זה מהר.(לא כולם מסוגלים לעמוד בהחזרים גבוהים בהתחלה, אבל את זה נציין בחסרונות השיטה)
- ריבית נמוכה יחסית, אמרנו שהריבית מחושבת מיתרת הקרן, ככל שיתרת הקרן קטנה, הריבית תקטן גם היא. בשיטה זו הריבית תהיה נמוכה יחסית כיוון שיתרת הקרן גם היא מתקטנת במהירות יחסית.
- הקטנת גובה ההחזר החודשי, ההחזר החודשי הופך לקל יותר ויותר בסוף תקופת המשכנתא, הסכום יורד עם הזמן.
נראה מושלם, למה אם כן שיטת לוח שפיצר היא יותר נפוצה? למה זו לא השיטה הכי רווחת?
מהם חסרונות שיטת קרן שווה?
- החזרים התחלתיים גבוהים, בשנים הראשונות החזרי המשכנתא הם גבוהים, תידרשו לשלם סכום גבוה להחזר חודשי בתקופת המשכנתא הראשונה, מה לעשות, לא לכולם יש אפשרות לעמוד בהחזרים כה גבוהים. לוח שפיצר מציע החזרים חודשיים בגובה נמוך יותר, לדוגמא נביא שני הלוואות, לפי שיטת קרן שפיצר ההחזר הראשון יעמוד על 10050 ש"ח ולפי שיטת קרן שווה ההחזר הראשון יהיה 11500 ש"ח. בשיטת קרן שווה הסכום יכלול תשלום קבוע ושווה עבור הקרן לעומת שיטת לוח שפיצר שלפיה אתה משלם בהחזר הראשון סכום נמוך יחסית לקרן וגבוה יחסית לריבית. אבל עדיין, הסכום הכולל של החזר התחלתי בשיטת קרן שווה הוא גבוה ולא מתאים לכולם.
- לא תמצאו בכל בנק הצעות לשיטת קרן שווה. לא בכל בנק יש את האופציה הזו, ממילא לא יהיה היצע שוק רחב כבכל משכנתא.
השיטה עדיין נשמעת טובה והיא אכן כזו למי שהיא מתאימה לו, אז מה קורה? למי היא טובה?
מתי כדאי לקחת משכנתא לפי שיטת קרן שווה?
אז נכון השיטה לא תתאים לכל אחד, למי כן?
אז ככה, אם אתם יודעים שההחזר החודשי שלכם יהיה לכם מידי גבוה בתקופת המשכנתא ואתם צריכים גובה החזר שיורד עם הזמן. (הרבה אנשים מעדיפים שההחזרים הראשונים יהיו גבוהים כדי שבעתיד יוכלו לעמוד בהחזרים, לדוג' אחד היוצא לפנסיה בעוד תקופה, אחד שמעוניין לנתב את הכנסותיו בהמשך לדברים אחרים, משפחה הצפויה להתרחב ועוד, יש המון סיבות…)
דבר משמעותי נוסף שכבר הזכרנו כאן לא מעט, גובה ההחזר יורד לקראת תום תקופת ההלוואה, השיטה היא אכן מועדפת, בעלת ריביות נמוכות יחסית, מי שיכול לעמוד בזה ללא קושי, חבל שלא ילך על האופציה הזו.
טוב, אני מכיר אנשים שחייבים קביעות, הם חייבים לדעת מה יהיה הסכום שירד כל חודש למשכנתא, להם זה פחות מתאים, למרות שבעיקרון גובה ההחזר רק יורד מחודש לחודש, אין כאן ריביות יקרות יחסית, והשיטה די משתלמת.
שימו לב, השיטה פחות נפוצה בבנקים. אם אתם לא ממש מוכרחים שגובה ההחזר החודשי יירד כל חודש תוכלו להסתדר עם שיטות אחרות, לקצר תקופת הלוואה ובכך להפחית גובה הריבית.
נכון, השיטה היא שיטה טובה אך לא כולם יכולים לעמוד בה ולכן אין סיבה להיכנס בשבילה לסחרור כלכלי, כדאי לחפש את השיטה המתאימה לכם ביותר בשילוב המסלולים המותאמים לכם אישית. (כמובן, תוכלו להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיביא אתכם לבחירה מוצלחת)
