מהי הדרך הנכונה ביותר לסלק משכנתא?

איך לסלק משכנתא בצורה נכונה?

מה קורה אם החלטתי להחזיר את המשכנתא לפני סיום תקופת ההלוואה?

במה צריך להתמקד?

אנשים רבים לא יודעים מה עושים לפני שמחזירים משכנתא, על מה צריך להתמקד, מה צריך לבדוק,  אולי כדאי להחזיר רק חלק מסוים במשכנתא, כאן במאמר תמצאו מידע שיסייע לכם בסילוק המשכנתא שלכם.

איך הפירעון מתבצע בשטח?

לכל בנק יש דרך משלו להחזרת הפירעון ולסילוק ההלוואה.

זכיתי במאתיים אלף ש"ח ואני מעוניין לסלק חלק מהמשכנתא שלי, איך אני מחזיר את הכסף לבנק? כמו שאמרנו, לכל בנק דרך שונה לסילוק ההלוואה, הכי טוב יהיה ליצור איתם קשר, טלפונית, ולשאול מה הדרך לביצוע ההחזר.

מה כדאי לזכור לפני שמסלקים החזר משכנתא?

  1. אם לא תודיעו 10 ימים מראש תצטרכו לשלם עמלה של 0.1%, כדאי לחסוך זאת ולהודיע עשרה ימים קודם לפירעון.
  2. אם אתם רוצים שגובה ההחזר ישתנה אתם צריכים לדבר על כך עם נציג המשכנתאות בבנק, אחרת אתם תמשיכו לשלם את אותו גובה החזר ותקופת ההלוואה תתקצר.

אם סילקתם את כל המשכנתא, חשוב לוודא שאתם מקבלים שטר ביטול משכון לביטול הרישום בטאבו וברשם המשכונות, הבנק לא שולח את שטר הביטול לרשם המשכונות ולטאבו, אתם אלו שאמורים ללכת לכל אחד מהם ולהציג את שטר ביטול המשכנתא, הרבה אנשים דוחים את ביטול המשכון ורק רגע לפני שהם מוכרים את הנכס הם לחוצים לעשות את זה,חבל להיזכר ברגע האחרון.

ברגע שפודים רק חלק מההלוואה.

איזה חלק מהלוואת המשכנתא כדאי לפדות?

כל תמהיל משכנתא בנוי אחרת, לכל אחד התאימו מסלולים שונים, לכן לא נוכל לענות כאן תשובה ממוקדת,כן נוכל לבדוק מה אנו רוצים:

  1. מה גובה ההחזר החודשי שאנו רוצים?

ההחזר החודשי שהיה עד עכשיו התאים לכם או אולי היה גבוה יותר מידי? אם אתם מעוניינים להמשיך לשלם את אותו גובה החזר חודשי כל חודש עדיף לא לפדות רק מסלול אחד, אז מה כן?

  • לפדות קצת מכל מסלול
  • לפדות בצורה מלאה מסלול אחד., אחר כך לבצע מיחזור משכנתא לתנאים המועדפים עליכם.

  1. האם כדאי לסלק, קודם כל, מסלולים יקרים?

כזכור לכם, לכל מסלול גובה ריבית אחר, לרוב האינסטינקט הראשוני הוא לסלק את המסלול היקר, נכון שזה יקר, אך חשוב לבדוק, אולי כל שאר המסלולים הם לא יציבים והם יכולים להשתנות כך שלא נרצה למצוא את עצמינו אם החזר משכנתא לא יציב, אם מדובר במסלול המקנה יציבות במשכנתא כדאי שהוא ימשיך להיות משולב בתמהיל המשכנתא מאותה סיבה ששיבצנו אותו בבניית התמהיל, הוא מוסיף יציבות למשכנתא. אולי ישתלם לכם יותר לסלק מסלול של ריבית צמודה למט"ח ולהישאר עם הריבית הקבועה הלא צמודה היקרה וכך להרוויח יציבות.

  1. תמהיל המשכנתא שבנינו בעבר, האם הוא עדיין מתאים לנו?

לפני שנים, בזמן לקיחת המשכנתא, ניסינו לצפות מה יהיה בעוד מספר שנים, אך כידוע, החיים מלאי הפתעות, אולי תנאי תמהיל המשכנתא שלכם הם כבר לא אותו דבר? אולי שינויים יעשו לכם סדר כלכלי? כדאי לבדוק מה הצרכים שלכם ועד כמה מסלולי המשכנתא הנותרים משרתים אותם.

  1. האם אתם בטוחים שאתם רוצים להשתמש בכסף לסילוק ההלוואה?

אולי יש לכם השקעה מזדמנת שיכולה להניב לכם רווח טוב יותר מהפסד על הריביות שיורדות מהמשכנתא? היום ניתן להשיג ריביות יחסית זולות, נכון שעכשיו יש לכם כסף ביד, אבל לא בטוח שהרווח הגדול יהיה אם תפרעו את ההלוואה, נסו לבדוק ולהתייעץ קודם על אופציות להשקעות שונות שיוכלו להיות מקבילות למשכנתא שלכם.

  1. מה צפוי להיות בשנים הקרובות, ממה שידוע לנו, בשר ודם, עד היום המשכנתא הייתה על פי מה שתכננו לפני תקופת המשכנתא, בינתיים התרחשו שינויים, המצב השתנה, נסו לצפות קדימה למרות שאנו יודעים שהצפי הוא רק משוערך, בידקו, האם התמהיל הנוכחי מתאים לצרכים שלכם או שיש צורך בהרכבת תמהיל משכנתא חדש?
  2. לא לפחד מעמלת פירעון מוקדם, אם אנחנו רואים שעל הפירעון נצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם אנחנו מעדיפים להימנע מתשלום העמלה ולפדות את המסלול שעבורו לא יידרש תשלום עמלה, האם זה נכון? זוהי חשיבה שגויה, לא תמיד נכון לסגור מסלול בעל עמלה על פירעון מוקדם, עם המסלול עצמו מתאים לכם, תשאירו אותו למרות שעבור פרעונו לא נדרשת עמלת פירעון מוקדם. אנחנו לא רוצים לוותר על מסלול מתאים וזול רק בגלל עמלת הפירעון.

ראינו שקל יותר להחזיר משכנתא מלקחת משכנתא, אך גם סילוק משכנתא הוא צעד משמעותי שחייב להישקל ולהיעשות בצורה הנכונה,  אם אתם צריכים ייעוץ בעניין, יועץ משכנתאות מומחה ידע לתת לכם את המענה ולכוון אתכם לפעולה המתאימה.