כל מה שרציתם לדעת על משכנתא לכל מטרה

מהי הלוואה לכל מטרה? האם אני יכול לרכוש בעזרתה רכב? כמה כסף אפשר להשיג מהלוואה לכל מטרה? מה החסרונות של הלוואה לכל מטרה? מה התמורה שלה, תכל'ס?

שאלות רבות עולות מן השטח, כאן נשתדל להקיף נושא זה מכל צדדיו, כך שכל אחד יוכל להבין במה מדובר.

הלוואת משכנתא לכל מטרה, מה חשוב לדעת?

מהי הלוואת משכנתא לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא, הלוואה המושגת על ידי משכון הנכס שלכם, הבנק משעבד את הדירה ואתם כתמורה מקבלים את הכסף . אם אתם מעוניינים אתם יכולים כמובן גם לקחת הלוואה סטנדרטית מהבנק ללא צורך במשכון הבית, לא תמיד נשתמש בהלוואה לכל מטרה.

מהם המטרות המוכרות לקבלת הלוואת משכנתא לכל מטרה?

אז זהו, עקרונית ההלוואה היא לכל מטרה, לא משנה אם המטרה היא שיפוץ הבית, כיסוי חובות גדולים, טיול בעולם ועוד…

אלא מה?, במרבית הפעמים הבנק יבקש פירוט לאן הולך הכסף, אם אמרת שהכסף מיועד לשיפוץ הדירה, תידרש להביא לכך אסמכתא, אם אמרת שאתה רוכש רכב תידרש להביא אסמכתא, לא תוכלו לטעון שהכסף משמש עבור הוצאה רפואית מורכבת (או כל דבר אחר) ללא הצגת אסמכתא על כך.

מה הרווח שתקבלו מהלוואת משכנתא לכל מטרה?

להלוואה כזו מעלות ברורות:

תשלומי ההחזר יהיה נוחים יותר מהלוואה רגילה, ההחזרים מתפרסים על פני מספר רב של שנים.

בהלוואה רגילה הריביות שתשלמו יהיו גבוהות יותר, אחוזי הריבית במשכנתא לכל מטרה זולים יחסית.

הסכום שתוכלו לקחת אם אתם ממשכנים את הנכס שלכם הוא גבוה בהרבה מסכומים שתקבלו דרך הלוואה רגילה. (הרי הנכס ממושכן, הבנק רגוע במקרה של אי עמידה בפירעון)

כמו כל דבר בחיים, לכל דבר מלווים חסרונות לכן, הלוואת משכנתא לכל מטרה לא תתאים לכל אחד.

למה הלוואת משכנתא לכל מטרה לא תתאים לכל אחד?

אם מישהו צריך את הכסף בדחיפות, מדובר כאן בתהליך מייגע, צריך למשכן את הנכס, צריך להביא שמאי ואת כל הנלווה למשכון צריך לסדר.

תקנות בנק ישראל המגבילות את גובה הסכומים שילקחו בריביות שונות. (לא תוכלו להחזיר את ההלוואה כולה במסלול ריבית פריים, תצטרכו לשלב גם ריבית קבועה ועוד)  בשונה מכך, הלוואה רגילה יכולה להיות מוחזרת כולה בריבית פריים.

מה גובה הסכום שתוכלו לקבל ?

בהוראת המפקח על הבנקים, הורה בנק ישראל כי תינתן אפשרות של מימון הלוואת משכנתא לכל מטרה עד 50% מערך הנכס הממושכן.

לדוגמא, דירתי שווה שני מיליון ש"ח, אני מעוניין למשכן אותה תמורת הלוואה לכל מטרה, הסכום המרבי שאני יכול לקבל יהיה מיליון ש"ח.

מה קורה אם קיימת משכנתא על הדירה?

אם על דירה קיימת משכנתא של מעל 50% לא תוכלו לקבל עליה משכנתא נוספת.

אם קיימת משכנתא פחותה מ 50% מימון תוכלו לקבל משכנתא לכל מטרה רק את הסכום שישלים ל 50%  מערך הדירה. נניח ועל דירה בשווי של שני מיליון ש"ח קיימת משכנתא של 800 אלף ש"ח, יחשבו לכם את גובה המשכנתא מהסכום שנשאר כדי להשלים ל 50%, כאן הפער עומד על 200 אלף ש"ח וזה הסכום שתוכלו לקבל, אבל אם לא הייתה לי משכנתא על הדירה הייתם יכולים לקבל מיליון ש"ח.

מה המחיר שנשלם על הלוואת משכנתא לכל מטרה?

לכל דבר מחיר משלו, גם על הלוואת משכנתא לכל מטרה תידרשו לשלם ריביות יותר גבוהות מעל משכנתא רגילה. הפער בין המחירים הממוצעים במשכנתא לכל מטרה למחירים הממוצעים במשכנתאות רגילות,  נעים בין שלושה אחוזים לחצי אחוז בודד.

ראינו שהמחיר יקר יותר ממשכנתאות אחרות אך עדיין, יש להלוואה זו עדיפות על פני הלוואה רגילה מהבנק.

והמחיר כאן יקר, לא אמרנו שלא.

למה המחיר על הלוואת משכנתא לכל מטרה יקר?

הסיבות המרכזיות הם:

  1. מלווה בסיכונים, מי צריך פתאום סכום גבוה? מי הוא זה שיש לו חובות ולוקח הלוואה אחת גדולה כדי לכסות אותה? נכון, בדרך כלל לא מדובר באנשים עם גב כלכלי ולכן הבנק רואה כאן סיכון גבוה, בפרט שהנתונים בטח מאמתים עובדה זו. (פיגור בתשלומים קורה הרבה בהלוואה כזו)
  2. הוראת בנק ישראל לשים בצד יותר כסף עבור הלוואה כזו, כידוע לכם, על כל משכנתא שנותן הבנק הוא מחוייב לשים בצד סכום מסוים בהתאם לאחוזי המימון הניתנים, בהלוואה לכל מטרה הבנק נדרש לשים בצד סכום גדול יותר מתמיד וזה כמובן עולה לו יותר. (הוא לא יכול לעשות עוד כסף עם הכסף ש"נח"  לו בצד…)

מאיפה לוקחים הלוואת משכנתא לכל מטרה?

האם הלוואה כזו תינתן רק מהבנק בו משכנתי את הדירה?

אז כן, את ההלוואה כדאי שתיקחו מהבנק בו לקחתם משכנתא, אבל הכלל לא תקף תמיד, למה?

אז למה כן – לא תוכלו לקבל משני בנקים משכנתא על נכס אחד. אם הנכס שלכם כבר ממושכן בבנק אחד לא תוכלו לקחת עליו שוב משכנתא בבנק אחר.

למה לא – באפשרותכם להעביר את המשכנתא לבנק אחר על ידי מיחזור משכנתא ואז לציין שברצונכם לקבל גם הלוואת משכנתא  לכל מטרה, את התהליך כדאי שתבצעו יחד עם המיחזור ובכך תחסכו אי נעימויות.

ראינו שהלוואת משכנתא לכל מטרה יכולה לעזור הרבה ולא עולה יקר, אבל חשוב לא לקחת אותה ללא צורך משמעותי ולבדוק אם זוהי הדרך הנכונה לפתרון המצב הנתון.