בפוסט הקודם הסברנו מהם תנאי הסף למשכנתא. כלומר מהם 2 הדברים שאם אין לכם אותם לא תוכלו לקבל משכנתא בשום פנים ואופן.
בפוסט הנוכחי נדריך אתכם איך מתכוננים למשכנתא בצורה מוצלחת.
הביאו את המצב הכלכלי שלכם לאופטימליות!
אם המצב הכלכלי שלכם לא תקין ובעייתי לא תקבלו משכנתא בשום מקום. אבל גם אם המצב שלכם שפוי ויאשרו לכם משכנתא אף אחד לא מבטיח לכם שהמשכנתא הזו לא תהיה יקרה מידי. בחלק של שיפור המצב הכלכלי שלכם יש שני דברים שתוכלו לעשות.
שיפור דו"ח נתוני האשראי שלכם
דו"ח נתוני האשראי הוא מאגר עצום המכיל בתוכו את כל פרטי האשראי של אזרחי ישראל. המטרה שלו הוא לאפשר לגופי האשראי השונים ביניהם גם לבנקים לבדוק את התנהלות האשראי של הלקוח המבקש הלוואה. על פי הדו"ח יוכלו הגופים לדרג את רמת הסיכון ולהחליט על פי זה מה יהיה גובה הריביות. אם יופיעו נתוני אשראי שליליים בדו"ח שלכם כמו חריגות אשראי וכו' יתכן שיסרבו לתת לכם הלוואה או שיתנו לכם בתנאים גרועים. מה שאתם צריכים לעשות הוא לבדוק את הדו"ח שלכם. הדו"ח מכיל נתונים רק מחמשת השנים האחרונות. אם מופיעים נתונים שליליים מה שאתם יכולים לעשות זה להתנהג נכון ולחכות שהפרטים השליליים ימחקו מאליהם. וחשוב שתזכרו אין כזה דבר למחוק נתוני אשראי! האפשרות היחידה היא לחכות בסבלנות שיעברו על הנתונים השליליים התאריך.
הגדלת יכולת ההחזר שלכם
הבנק מגביל את ההחזר החודשי. הבנק רוצה להיות בטוח שתהיו מסוגלים להחזיר את המשכנתא ולכן יש כללים נוקשים מאוד בנושא. רוב הבנקים לא מאשרים החזר חודשי שגבוה מ ⅓ מההכנסה הפנויה. יש בנקים גם שמאשרים 40% ואפילו 50% אך הם מעלים את ריביות המשכנתא. המצב האופטימלי הוא להגיע להחזר חודשי שהוא 25% מההכנסה הפנויה או ⅓ מההכנסה הפנויה. לשם הדוגמה אם אתם משתכרים 15,000 ש"ח לחודש. ויש לכם הוצאות קבועות של 3,000 ש"ח שזה אומר הלוואות, מזונות, שכר דירה וכו'. ההכנסה הפנויה שלכם היא 12,000 ש"ח 25% ממנה זה 3,000 ש"ח.
בקיצור, כדי להגיע ליכולת החזר גבוהה שתוזיל לכם את המשכנתא אתם צריכים להראות הכנסות מאוד גבוהות. אנו ממליצים להוסיף שעות ולעבוד הרבה מאוד ב 3 החודשים שלפני לקיחת המשכנתא כך יכולת ההחזר שלכם תגדל והמשכנתא תהיה זולה יותר.
היזהרו ממשכנתא ממונפת
הבנק אוהב לקוחות שההון העצמי שלהם גבוה ואחוזי המימון שלהם נמוכים כך הוא מרגיש בטוח יותר. לכן עד כמה שניתן גייסו כמה שיותר הון עצמי. מה שחשוב מאוד לשים לב אליו בנושא הזה שהמשכנתא שלכם לא תהפוך לממונפת כל משכנתא בהיקף של 800,000 ש"ח ואחוזי מימון של יותר מ 60% הופכת לממונפת מה שמגביל את המשכנתא והופך אותה ליקרה. חשוב שתשימו לב לכך כי זה קורה בשניה. למשל שירה שעולה 1.1 מיליון ש"ח ואחוז המימון הוא 75% היקף המשכנתא הוא 825,000 ש"ח. והמשכנתא ממונפת.
יועץ משכנתאות פרטי
צעד חשוב נוסף הוא לפנות ליועץ משכנתאות פרטי כבר בשלב ההכנות למשכנתא. יועץ משכנתאות פרטי פועל לפי האינטרסים שלכם בניגוד לפקידי המשכנתאות בבנק שפועלים על פי האינטרסים שלהם שנוגדים לחלוטין את אלו שלכם. יועץ המשכנתא יוכל להדריך אתכם במומחיות איך מתכוננים למשכנתא וילווה אתכם בכל השלבים.
לסיכום, איך מתכוננים למשכנתא?
כמו שאמרנו חשוב לשפר את המצב הכלכלי שלכם. שזה אומר התנהלות כלכלית והתנהלות אשראי תקינה וטובה בתקופה שלפני המשכנתא והגדלת ההכנסות כך שיכולת ההחזר שלכם תהיה גבוהה. אם תיישמו את הנ"ל דו"ח האשראי שלכם יהיה נקי ותדורגו ברמת סיכון נמוכה וכן יכולת ההחזר שלכם תהיה גבוהה מה שיעמיד אתכם במקום הרבה יותר טוב מול הבנק.
בנוסף נסו לגייס כמה שיותר הון עצמי ולהוריד את אחוז המימון שלכם. לכל הפחות השתדלו מאוד שהמשכנתא שלכם לא תהפוך לממונפת כלומר שהיקף המשכנתא יהיה מעל 800,000 ש"ח ואחוז המימון יהיה גבוה מ 60%.
ולפני הכל פנו ליועץ משכנתאות טוב ואיכותי שיעזור לכם כבר בשלב של לפני לקיחת המשכנתא להגיע עם התנאים האופטימליים למשכנתא אטרקטיבית במיוחד וידריך אתכם איך מתכוננים למשכנתא בצורה טובה.
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות שלנו ובחרו את אחד היועצים המובילים והמצליחים בשוק!
